В Новый год многие стремятся вступить без долгов, но если небольшие суммы задолженности можно погасить, урезав повседневные траты, то с крупными это не получится. Эксперты предлагают две техники — «лавина» и «снежный ком» — для быстрого и выгодного расчета по кредитам. Разбираемся, какой способ подходит именно вам.
Деньги любят счет
Чтобы разобраться, какая техника погашения долгов вам подходит, необходимо разобраться с суммами задолженности на текущий момент.
«Возьмите лист бумаги, начертите на нем небольшую табличку и впишите: сумму кредита, проценты и срок займа. Удобнее сразу разместить в порядке возрастания суммы, чтобы видеть, где самый большой долг. Нужно обратить внимание не только на ставку кредита, но и период его пользования. Если вы взяли кредит полгода назад при том, что у вас уже есть кредит, оформленный три года назад, то выгоднее начинать досрочно гасить тот, что взят недавно», — советует преподаватель Челябинского регионального центра финансовой грамотности Надежда Калмакова.
К примеру, на вас оформлены три кредита: на отпуск — 80 тыс. рублей сроком на 5 лет под 8% годовых, на ремонт — 150 тыс. рублей на 1 год под 20% годовых, на автомобиль — 1 млн рублей на 15 лет под 12% годовых. Есть возможность вносить по всем этим кредитам 40 тыс. рублей ежемесячно, досрочно погашая основную часть долга. Но какой кредит гасить в первую очередь? На какой счет вносить деньги, чтобы избежать лишних переплат?
Метод «лавина»
Гасим сначала тот кредит, где выше всего процентная ставка, то есть он самый дорогой из всех. Чтобы сократить переплату по дорогому кредиту, начинаем вносить досрочно деньги на счет. В нашем случае с кредитами на отпуск, ремонт и машину по этой технике начинаем досрочно погашать кредит на ремонт, где самая высокая ставка — 20% годовых.
Таким образом уже через шесть месяцев можно будет закрыть кредит на ремонт, а почти все оставшееся время досрочно платить за машину. Кредит на отпуск можно закрыть на следующий месяц после того, как закроется кредит на машину. В этом случае переплата по процентам составит 243,8 тыс. рублей.
Метод «снежный ком»
Гасим сначала тот кредит, по которому меньше сумма долга. Так у должника появится возможность в короткие сроки сократить число кредитов, которые на него оформлены.
«С психологической точки зрения — это комфортный вариант, поскольку человек видит, что от одного, от второго кредита уже удалось избавиться. Он доволен и обретает стимул для дальнейшей экономии. С точки зрения психологии метод „снежный ком“ необходим тем людям, кто быстро утрачивает интерес к начинаниям, кто быстро „перегорает“. Результаты здесь более заметные и ощутимые, что стимулирует на дальнейшие финансовые достижения, но реальная экономия при этом методе меньше», — говорит Надежда Калмакова.
Через девять месяцев останется только кредит на машину, самый большой. При этом последний самый дорогой кредит на машину закроется только через 38 месяцев — на месяц позже, чем при методике «лавина». Общая переплата по процентам составит 254,6 рубля, что на 10,8 тыс. рублей больше, чем при использовании методики «лавина».
«Эффект латте»
Не стоит излишне усердствовать с досрочным погашением кредитов, экономя на всем и всех, считают финансисты.
«Сокращать собственные расходы полезно на повседневных мелочах — на тратах, которые, на первый взгляд, незаметны. К примеру, чашке кофе из кофейни по утрам. Среди финансистов это называется „эффект латте“, когда сэкономить семейный или личный бюджет удается на лишней чашечке кофе. Не стоит отказываться от новогоднего стола, подарков родным и близким, поездок на праздники. Такого вида запреты могут вогнать человека в депрессию. После этого возможностей для заработка будет еще меньше», — считает Надежда Калмакова.
По ее словам, небольшая экономия бюджета — в пределах 100—150 рублей в день — может стать серьезной подмогой в делах досрочного погашения кредитов. Однако следовать привычке стоит неукоснительно на протяжении долгого периода.
