До конца года осталось чуть больше месяца. Это самое ответственное время для тех граждан, которые следят за своими пенсионными накоплениями. Речь идет не о пенсионерах, а о россиянах 25–50 лет — именно у этих поколений есть пенсионные накопления в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) или в Пенсионном фонде России (ПФР).

У этих граждан по 200–300 тысяч рублей на счете. Эти суммы к моменту выхода человека на пенсию могут вырасти в два-три раза, а могут и сократиться — если вы сейчас примете неверное решение в отношении своей будущей пенсии. Эксперты негосударственного пенсионного фонда «Сафмар» объясняют, как проверить свой пенсионный счет, почему может сгореть пенсионный доход и что делать, чтобы избежать потери денег.

Пенсионные накопления — что это такое?

В 2001 году в России была запущена накопительная пенсионная система. Ее смысл — позволить россиянам, которые будут выходить на пенсию после 2020-х годов, заранее копить себе будущую пенсию. Потому что к тому времени, когда они выйдут на пенсию, нынешняя пенсионная система — при которой пенсии выплачиваются из налогов работающих граждан — окажется несостоятельной. к 2030-м годам число работающих граждан и пенсионеров в России сравняется и малочисленные молодые поколения не смогут обеспечить старикам нормальный уровень пенсий.

Для молодых поколений россиян открыли индивидуальные пенсионные счета, на которые их работодатели в течение 2002–2013 годов отчисляли взносы (6% от зарплаты работника). Благодаря этому сейчас на пенсионных счетах 35-50-летних россиян скопилось в среднем по 200–300 тысяч рублей.

Важная особенность пенсионных накоплений — эти деньги могут наследоваться. Если человек, который их формировал, умер до выхода на пенсию, его накопления могут получить ближайшие родственники или те лица, которые были указаны в договоре с пенсионным фондом при жизни человека. Но для этого они должны знать, где находятся накопления и в какой фонд им обращаться.

Где копить на пенсию?

У граждан есть выбор — передать накопления в управление в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) или оставить в Пенсионном фонде РФ. Преимущество НПФ — они инвестируют накопления в более доходные инструменты, в частности, в акции крупнейших российских компаний, торгуемых на «Московской бирже». За счет этого они способны зарабатывать больший доход своим клиентам. К примеру, за 2009–2016 годы НПФ в среднем заработали 90%, то есть почти удвоили суммы на счетах своих клиентов, следует из анализа пенсионного рынка, проведенного консалтинговой компанией «Пенсионные и актуарные консультации».

Самые успешные фонды начислили на счета своих клиентов доход в 140%. Такой доход за 2009–2016 годы получили клиенты «Европейского пенсионного фонда». В 2016 году «Европейский пенсионный фонд», вместе с тремя другими фондами — бывшим «Райффайзеном», «Регионфондом» и НПФ «Образование и наука» — был объединен в НПФ «Сафмар». В результате возник один из крупнейших частных пенсионных фондов в России — в нем копят пенсию 2,3 млн человек.

Для передачи накоплений в НПФ необходимо подать заявление в Пенсионный фонд России о выборе НПФ и заключить договор с выбранным фондом.

Если человек ни разу не подавал такое заявление, его накопления по умолчанию остались в Пенсионном фонде России. Таких клиентов называют «молчунами».

Можно ли потерять пенсионные накопления?

Удобнее всего сравнивать пенсионные накопления с банковскими вкладами — этот финансовый продукт знает практически каждый. Пенсионные накопления — как и вклады населения — защищены государственной системой гарантирования, это аналог системы страхования вкладов.

Вы открываете в банке вклад, он начисляет проценты. Аналогично и накопления: взносы работодателей поступают на накопительные счета граждан в пенсионном фонде — в государственном или негосударственном, а фонд начисляет на эти взносы инвестиционный доход.

Если вы хотите получить максимальный доход от банковского вклада, вы открываете вклад на 2–3 года. По ним выше ставка. А если вкладчик открыл вклад на 3 года под 7% годовых, а через год досрочно забрал его, то свой доход он не получит — банк выплатит ему проценты по минимальной ставке «до востребования», 0,1%. То же самое и с НПФ.

Если человек держит свои накопления в одном фонде пять лет, то весь доход, который был заработан за это время, фиксируется на его счете и гарантируется государством. Но если 5-летний период не выдерживается и клиент досрочно переводит накопления в другой фонд, то он лишается дохода, который заработал его прежний фонд. Такой порядок действует по закону с 2015 года.

Сколько можно потерять? Если исходить из того, что средняя сумма на накопительном счете составляет 200 тысяч рублей, то инвестдоход, который может сгореть при досрочном переводе, может составлять до трети этой суммы! То есть около 70 тысяч рублей — такова цена одного неверного решения.

Как сохранить пенсионный доход?

Перед тем, как принимать решение о переходе в НПФ, проверьте, с какого года действует ваш договор с пенсионным фондом. Те фонды, которые заботятся о своих клиентах, предупреждают их о возможной потере инвестиционного дохода. Например, мы рассылаем СМС, звоним клиентам, организуем информационные кампании в прессе. Это очень важно — человек должен заранее знать, сколько он может потерять. — поясняет руководитель НПФ «САФМАР» Денис Сивачев.
Чтобы узнать точную сумму, в которую обойдется вам досрочный перевод, обращайтесь в свой фонд — только он обладает наиболее свежей информацией о заработанном инвестдоходе.

Как найти свои пенсионные накопления?

Трудно представить, чтобы человек открыл вклад в банке и забыл, в каком именно и сколько денег он туда положил. С накоплениями это довольно частая ситуация — люди не знают, в каком фонде их накопления и сколько их. Самый удобный способ получить детальную информацию о состоянии вашего пенсионного счета — заказать выписку со счета на портале госуслуг. Вам надо зарегистрироваться на портале, а потом лично подтвердить свою регистрацию в отделении Почты России или банков-партнеров (их список указан на сайте портала). В выписке вы увидите, в каком фонде находятся ваши накопления, в каком году они туда поступили. Обратите внимание на этот год! Это позволит вам избежать финансовых потерь при переводе накоплений в другой фонд. Также в выписке указан общий размер пенсионных накоплений, причем с разбивкой: сколько взносов на ваш накопительный счет отчислили все ваши работодатели, и какой инвестиционный доход заработал для вас пенсионный фонд.

За выпиской также можно обратиться лично в ПФР или в один из многофункциональных центров «Мои документы» (МФЦ) с паспортом и страховой пенсионной карточкой СНИЛС.

Как отменить необдуманное решение?

Если вы не знали о риске потерять доход и успели в текущем году заключить договор о переходе в новый фонд, то у вас еще есть время до конца декабря, чтобы отменить необдуманное решение. Для этого нужно до конца года повторно подать заявление о переходе в тот фонд, который сейчас управляет вашими накоплениями. Подать заявление необходимо лично — в отделении Пенсионного фонда России либо в одном из МФЦ. Лучше делать это в декабре. В случае если Пенсионный фонд России получает несколько заявлений в течение года, то к рассмотрению будет принято заявление с самой поздней датой подачи. Таким образом, ПФР рассмотрит заявление о «возвращении» в ваш фонд.

Убедиться в том, что вы избежали перевода накоплений и сохранили инвестдоход, можно будет, согласно установленным законом процедурам, только в марте—апреле 2018 года. Проверить, в каком фонде находятся ваши накопления, вы можете в личном кабинете — на сайте своего фонда, на портале госуслуг или на сайте Пенсионного фонда России.

Что делать, если при проверке пенсионного счета вы обнаружили, что ваши накопления переведены в другой фонд, с которым вы не заключали договор? Скорее всего, вы стали жертвой недобросовестных агентов и собственной беспечности. Возможно, вы невнимательно заполняли документы при оформлении кредита, страховки, приеме на работу и, не глядя, подмахнули договор о переводе накоплений. В результате — ваши накопления ушли в другой фонд, а вы лишились инвестдохода.

У вас есть возможность отменить неправомерный перевод и вернуть доход в судебном порядке. Помните — все крупные НПФ оказывают консультационную поддержку своим клиентам. Первым делом обратитесь в свой «родной» фонд, чтобы выяснить точный размер дохода, которого вы лишились в результате неправомерного перевода ваших накоплений в другой фонд. Ваш фонд проконсультирует вас и о том, как обратиться в суд с исковым требованием. По решению суда новый фонд обязан будет вернуть ваши накопления в ваш «родной» фонд и после этого сумма инвестиционного дохода будет восстановлена на вашем накопительном счете.

Если у вас остались вопросы, вы можете проконсультироваться со специалистами по телефону НПФ «САФМАР» — 8 (800) 700 80 20 (звонок по России бесплатный).

НПФ «Сафмар» входит в крупную промышленно-финансовую группу «Сафмар» Михаила Гуцериева. Фонд является участником государственной системы гарантирования пенсионных накоплений, оказывает услуги обязательного пенсионного страхования и негосударственного пенсионного обеспечения. Клиентами НПФ «Сафмар» являются 2,3 млн человек по всей России. В 2016 году НПФ «Сафмар» объединил под своим брендом четыре фонда — «Европейский пенсионный фонд», бывший НПФ «Райффайзен», «Регионфонд», «Образование и наука». Надежность фонда подтверждена рейтинговым агентством «Эксперт РА».